本文摘要：今日，国务院月公布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起实施，这标志着中国筹划了21年之久的存款保险制度月创建。根据条例，最低支付限额为50万元，央行此前测算，这一标准可以覆盖面积99.63%的存款人的全部存款。专家分析，存款保险条例实施为金融市场化获取了安全网，我国利率市场化或加快前进；也鼓舞商业银行充份竞争，提高服务质量和风险管理能力，但会造成存款大范围搬去的现象。

今日，国务院月公布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起实施，这标志着中国筹划了21年之久的存款保险制度月创建。根据条例，最低支付限额为50万元，央行此前测算，这一标准可以覆盖面积99.63%的存款人的全部存款。专家分析，存款保险条例实施为金融市场化获取了安全网，我国利率市场化或加快前进；也鼓舞商业银行充份竞争，提高服务质量和风险管理能力，但会造成存款大范围搬去的现象。支付下限50万元 可维护大多数存款人利益存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构缴纳保险费，构成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人支付被保险存款，并采行必要措施确保存款以及存款保险基金安全性的制度。

根据条例，存款保险实施限额支付，最低支付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息特一起在50万元以内的，全额支付；多达50万元的部分，从该存款银行整肃财产中受偿。央行根据2013年底的存款情况展开测算，50万元的支付下限可以覆盖面积99.63%的存款人的全部存款。

中国银行国际金融研究所副所长宗良对中新网财经频道分析，50万元的支付下限顾及了国外的标准和国内的实际情况，这一标准相等于我国人均GDP的12倍，需要覆盖面积绝大多数储户的存款。而且多达50万元的存款也不是几乎无法获得确保。金融机构一旦再次发生风险，往往采行出让、接管或者其他措施。绝大多数情况下，不管是多少存款，一般都沿袭到新的机构，需要获得充份确保。

“存款保险制度实施对于储户个人是没影响的。存款保险制度对个人收益没影响。未来随着银行业的竞争更为充份，对个人而言，存款的风险不会显得更加小。

”在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对中新网财经频道回应，50万元最低赔偿额是对全国主要商业银行存款账户充份调研后得出来的，确保了绝大多数公众存款人的利益。随着人们生活水平大大提升，这个限额也不会发生变化。

织就金融安全网 利率市场化或加快前进央行回应，创建存款保险制度，不利于更佳地维护存款人的利益，确保金融市场和公众对我国银行体系的信心，推展构成市场化的风险防止和消弭机制，创建确保金融平稳的长效机制，增进我国金融体系身体健康发展。宗良分析，存款保险制度与我国金融改革发展的进程较为完全一致，是金融市场化改革的安全网。

通过存款保险这一市场化、专业化的处理平台，能大大降低金融风险的处理成本，构建较慢有序的市场化解散。自1993年12月份首次明确提出以来，中国的存款保险制度经过21年的重复论证，目前实施堪称是瓜熟蒂落。专家回应，尤为最重要的是，下一步要之后前进利率市场化改革，更进一步减少管理制度门槛，不会经常出现更好的民营银行，在这样的前提下，实施存款保险制度才能给金融改革的深化构成一道制度上的确保。

“存款保险制度的创建是利率市场化的必定拒绝。”中国农业银行首席经济学家向松祚分析，利率市场化一方面不会唤起商业银行创意的活力，另一方面也有可能性刺激商业银行采行高风险的经营策略，所以必须存款保险制度来适当确保存款者的利益。

1996年，我国市场利率化改革迈进第一步。监管部门于是以按照“再行贷款后存款、再行大额后小额、再行长年后短期”的顺序急剧前进。当前我国贷款利率已构建市场化，存款利率市场化改革也在逐步推进。

央行在最近两次降息的同时不断扩大存款利率的下潜下限，目前存款利率下潜空间已不断扩大至基准利率的1.3倍，几乎放松也许只有一步之遥。在今年“两会”的记者会上，央行行长周小川回应，在今年放松存款利率下限是大概率事件。在2015博鳌亚洲论坛年会上，他再度特别强调，利率市场化这个方向十分确切，条件也更加成熟期。宗良回应，一旦利率市场化，各商业银行和金融机构有可能在经营过程中开始经常出现分化，有存款保险制度负责管理托底，下一步前进市场化改革就没后顾之忧。

推展商业银行充份竞争 存款搬去会大范围经常出现存款保险具备强制性，凡是吸收存款的银行业金融机构，还包括商业银行(不含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应该投保存款保险。央行回应，存款保险制度不利于增强市场纪律约束，建构公平竞争的市场环境，为减缓发展民营银行和中小银行、增大对小微企业的金融反对保驾护航。存款保险对中小银行成本开销减少很严重，对税前利率影响也较小。

专家则指出，存款保险制度一方面可以增加政府部门对商业银行的行政介入，强化商业银行的经营自主性；另一方面对商业银行包含一定的市场约束，倒逼商业银行提高经营，防止风险，提升服务质量和竞争力。郭田勇回应，存款保险制度可以强化小银行的信用，推展大、中、小银行同等竞争和平衡发展；市场竞争机制的构成将给银行压力，增进其提高经营。

而存款保险引进风险差异费率和早期缺失机制，可以有效地约束银行的风险不道德，鼓舞其务实经营。存款保险制度不会会造成存款搬去？宗良分析，会造成大范围的存款移往，因为绝大多数个人储户和小微企业的存款余额在存款保险限额以内，对存款安全性更加有信心。

同时，中小银行切合当地市场，服务更加便利、灵活性、门槛较低、利率较高，与客户关系更加有“黏性”。从国际经验来看，各国从隐性全额维护到限额保险的体制切换中，皆并未经常出现存款大搬去的现象。存款大户在自由选择一家银行时，往往是综合考虑到，具备一定的“瞄准效应”，会只能搬去。

也有专家指出，即使个别银行经常出现少许存款搬去，也是存款由“怕银行”搬到到“好银行”。一些小而好、小而精的银行可能会更有更加多存款。有助于、理性、有序的存款移往是一种身体健康的机制，也是存款保险制度充分发挥市场约束和相反鼓舞起到的反映。

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