本文摘要：图为：甘肃省陇南市中药材栽种基地“通过农行甘肃支行的‘四融’平台，我卖出去的马铃薯有满满30卡车。”去年冬天，在“马铃薯之乡”的甘肃省定西市安定区，46岁的李家堡镇农民安必汉还是头一次没出村，利用农行的网络…图为：甘肃省陇南市中药材栽种基地 “通过农行甘肃支行的‘四融’平台，我卖出去的马铃薯有满满30卡车。”去年冬天，在“马铃薯之乡”的甘肃省定西市安定区，46岁的李家堡镇农民安必汉还是头一次没出村，利用农行的网络经销平台把马铃薯买了过来。

图为：甘肃省陇南市中药材栽种基地“通过农行甘肃支行的‘四融’平台，我卖出去的马铃薯有满满30卡车。”去年冬天，在“马铃薯之乡”的甘肃省定西市安定区，46岁的李家堡镇农民安必汉还是头一次没出村，利用农行的网络…图为：甘肃省陇南市中药材栽种基地　　“通过农行甘肃支行的‘四融’平台，我卖出去的马铃薯有满满30卡车。”去年冬天，在“马铃薯之乡”的甘肃省定西市安定区，46岁的李家堡镇农民安必汉还是头一次没出村，利用农行的网络经销平台把马铃薯买了过来。

　　给安必汉带给做生意的“四融”平台，是农行甘肃分不道德三农发展专门设计研发的“金穗e融”系统，该系统集融通、融资、融智、融商“四融”功能于一体，通过终端版、PC版、手机版三种载体，获取覆盖面积产前、产中、产后的全过程、全方位、仅有领域的普惠金融服务，精准反对三农发展的每一个环节。　　从2007年被农总行确认为服务三农和三农事业部制改革双试点行起，到双联惠农贷款的发售，至如今“四融”平台的建设，农行甘肃支行扎扎实实耕耘农村金融7年有余，不仅给陇原大地肥沃的农村土地上流经了新华的金融血液，为贫穷农民获取了经商奔小康的有效地承托，更加探寻出有一条构建三农发展与农行自身建设双赢的有效地路子，用实实在在的希望证明：农村金融大有可为。

　　农行姓氏“农”，农情就是“行”情　　——“四融”平台在农民金融饥渴中应运而生　　甘肃乡村多数地处偏僻，山大沟浅，交通不便，非常宽的一段时期里，由于贫穷，这里的农民尤其是边远山区的群众信息道岔、资金短缺，正处于农村金融服务的边缘，某种程度由于贫穷，发展产业补信息、补技术、补能力、补资金、补销路等问题引人注目。有些地区一度是金融服务的盲点，农民往往要奔走数公里甚至数十公里，到乡镇、县城办理存取款业务，来往不仅费时费力，更加费钱。由于这些地区的金融服务成本高，商业金融机构一度只是有选择性地插手或显然不愿插手，金融信贷反对也是以好户、大户等条件较好的农户和沿川、沿路等交通便捷的村庄居多。

　　甘肃许多地方三农发展不但面对着大自然条件的制约，金融基础设施脆弱、基础金融供给严重不足，仍然是农民脱贫致富奔小康的最重要瓶颈，这里的三农发展如同她十年九旱的土地一样，比全国其他地区更加必须金融服务的滋润。　　“服务三农是农行仅次于的行情和永恒的主题。

面临甘肃省情，我们有责任、有义务充分发挥好金融服务三农及经济社会发展的‘国家队’、主力军起到。”农行甘肃支行行长韩国强劲说道，“这些年，我们严肃贯彻面向三农的发展定位，一直坚决把服务三农放到全行工作的中心方位，沉下身子，静下心来，持续探索服务三农的新方法、新的路径、新的手段，努力提高金融服务三农的能力和水平。

”　　对于甘肃农户尤其是贫困户而言，除了渴求便利的基础金融服务外，他们还迫切希望解决问题发展产业上补资金、技术、能力的难题。农行甘肃支行行长助理徐杨春说道，应付这一问题，农行甘肃支行创意打造出特色独特、层次分明的产品体系，让各类三农客户尤其是贫穷农民贷款入来作、债获得、筹办得慢、还得起。　　让农民能贷款、债到款，还要让农民不会用贷款，才能确保还得上贷款。

但是，在甘肃的贫穷乡村，农民发展产业补科学知识技术、能力很弱的情况更为广泛。农行甘肃支行农户金融部总经理周占斌说道，金融是农行服务三农的纽带，在“四融”平台上线前，支行的三农金融辅导员采行业务实时辅导和集中于讲经辅导的方式，向农民讲经三农政策、生产经营技术和基础金融科学知识，并且侧重对特色主导产业生产技术的培训和典型经商案例的分析。

目前辅导贫穷农民300余万人次，解决问题了16万多个种养业问题，有效地提升了贫穷农民发展水平和经商能力。　　甘肃既是农产品经销大省，也是自然灾害多发地区，大宗农产品供不应求的情况完全每年都有。“面临农产品供不应求，我们利用自身电子网络连结城乡、客户遍布全国、信息资源非常丰富的优势而建设的‘融商’平台，可以说道是把农行打造成了三农的‘电商’，目的就是要有效地突破农产品供需双方信息不平面的问题，解决问题农村商品流通领域卖无以、买无以问题。”农行甘肃支行互联网金融部负责人李正辉说道，“融商”平台还包括“金穗e销”和“惠农生资e购得”两个电子商务平台，前者主要是甘肃特色农产品的销售平台，后者则是为品牌农资企业与农户搭桥牵线，既协助农资企业客户销售农资，又协助农民便捷出售到生产资料。

　　2007年10月，农行甘肃支行被农总行确认为服务三农和三农事业部制改革双试点行，在全国首度走上了农村金融服务创意之路。　　2009年，农行甘肃支行在全省首度实行“户有卡、村有点、账有钱人”的“村村通”工程。　　2011年以来，为更进一步提高农村基础金融服务，全面实施“金穗惠农合”工程，相结合代理渠道和电子化平台，在村卫生所(室)、便利店、电信移动网点等场所成立惠农服务点，搭起覆盖面积省、市、县、乡、村五级的服务网络。

到2014年末，惠农服务点覆盖面积了全省所有的行政村。同年4月26日，该行牵头甘肃省卫生厅发售了可辨识新农合陂农户身份、省内异地动态承销的“金穗惠农新农合联名卡”，首创农行与省级卫生部门全面合作、全省推展的先河，使甘肃农民在全国首度构建了全省范围内缴付刷卡、缺席入卡，再行诊治、后付费，让农民既享用到了国家的惠农政策，又能用于便利的金融服务。

　　2012年，为解决问题农民产前补资金问题，农行甘肃支行以“融资难、融资喜”为突破口，与甘肃省财政厅联手，创意发售因应甘肃省委“双联”行动的专属信贷产品——“双联惠农贷款”，将借贷对象主要瞄准在甘肃省内三大集中于连片特困地区，从当年起，倒数5年，每年决定60亿元的专项信贷资金，反对全省58个贫困县、8790个贫困村的贫困户、农民专业合作社发展生产。　　2013年，为贯彻解决问题农民发展产业过程中补信息、补技能的问题，农行甘肃支行重新组建起了一支由农行客户经理、借贷调查团队、专家库和乡村干部构成的6000多人的辅导团队，积极开展集中于辅导，送来三农科学知识、送来经商技能、送来金融产品上门，协助贫穷农户发展经商产业。

　　2014年，该行在发售“双联惠农贷款”的基础上，又创意发售了两项涉农个贷产品：主要反对农村住房建设、灾后修复和移民迁往的“农民寄居建安居贷”，和主要反对家庭农场、专业大户、专业合作社等新型农业主体的“农民经商小康债”……　　“通过这些年的试点、探寻、创意，我们搭起起了一个为更为原始的服务三农的体系，这个体系主要包括了四个方面：工作体系，渠道体系，产品体系，服务体系。”韩国强劲说道，“从做到鉴农村基础金融服务，到打造出‘四融’平台，既是我们对金融服务三农方式不断创新、探寻的过程，也是我们对服务三农了解和责任大大增强、升华的过程。

”　　为农要知农，闻农才能幸农　　——“四融”平台在创意金融服务中一揽子解决问题农民补资金、较短技能、去找市场的难题　　“看著触摸屏，按照提醒输出号码，操作者很直观，非常简单的几个步骤操作者完了后，立刻就接到了手机缴付顺利的短信提醒，尤其便利。”　　2014年12月13日记者回到安定区李家堡镇一家餐馆时，当地农民徐文娟正在成立于超强市内的“四融”平台终端设备前展开存款、手机缴付等业务。

她告诉他记者：“现在，读取钱和交电话费这样的小事情，我很久不必跑完十几里地到定西城里去了。”　　村民们刚刚所取完钱，一条来自农行客服的提醒短信就零担了这家餐馆老板、负责管理超强市内“四融”平台终端设备运营的刘旺林的手机上。

每一台终端设备都会有一张以设备运营负责人为户名登记的农行储蓄卡，村民取钱由他再行支付现金，农行不会将适当金额转至他的账号;村民赚钱由他再行缴纳，过后农行不会从他的账号划走该笔交易金额。刘旺林说道，“四融”平台比账户电话功能更加强劲，而且是村民们较为更容易熟知的触摸式操作者，十分直观简单，几分钟就学会用了。　　“这些年我们可行性走进了一条面向三农与商业运作有机融合的新路子，这为我们在深化农村金融改革的新时期，创意金融服务三农手段和方式奠定了坚实基础，更加获取了最重要承托。”韩国强劲指出，当前，金融服务三农应向传统的信贷业务向专责密码群众“产前补资金、产中短技能、产后合市场”的综合性金融服务转型。

为此，2014年初，农行甘肃支行紧随全国小康社会建设和甘肃贫困地区攻坚新形势，大力打造出自身服务三农的“Ultra”，在坚决和弘扬有数行之有效的体制、机制和模式的基础上，充分利用和挖出现有的渠道、产品、资源，以互联网为桥梁，打造出集融通、融资、融智、融商于一体的“四融”平台。　　“‘四融’平台除了能为农民群众获取小额读取现、账户查找、账户承销等基础金融业务外，还可以办理新农合、新农保、话费、水电费等代缴付业务，很大地符合了他们的市场需求，并且提升了操作者的便利性，减少了交易成本。”农行甘肃支行互联网金融部负责人李正辉说道，“四融”平台月上线后，支行在定西市和平凉市的4个县区进行了试点，并针对农村地区电脑及家用网络普及率较低的情况，将终端设备铺设到行政村，下一步，支行将力争用3年时间构建“四融”平台覆盖面积全省所有行政村。　　为了有效地减轻农民的融资难题，助力农业产业发展，“四融”平台积极主动接入现代农业、新型城镇化建设、新型农业经营主体等领域。

同时随着平台应用于大大成熟期，将逐步读取贷款品种，非常丰富自助服务功能。　　“‘四融’平台能协助农民构建自助办理‘双联惠农贷款’、‘自助循环贷款’、‘体贴债’等贷款业务。

”李正辉说道，支行发售“双联惠农贷款”以来，已发放贷款136亿元，协助20多万贫困户获得了实惠，发展了生产。　　静宁县细巷乡文屏村果农李志新对“双联惠农贷款”仍然心存感谢。他告诉他记者，2012年底，妻子脑溢血心脏病，急需8万元手术费，而当时刚好家里果树栽种也要银子，情急之下，他向当地农行求救，并申请人“双联惠农贷款”。“申请人完了第三天，我就获得了5万元贷款。

听闻农行要在每个村都加装‘四融’平台设备，那以后筹办贷款就能更慢更加便利了。”　　“我省哪些农作物良种可享用补贴政策?”“国家为什么要实行测土配方播种补贴政策?”……在平凉市静宁县仁大乡南门村，村民陈克明每次回到“四融”平台终端前，都要页面“惠农融智”图标，关上里边的页面网页一阵儿。记者看见，其中有关于国家惠农政策的详细说明，有种养技术的讲解，还有甘肃省农牧厅三农服务热线12316上来自农业、林业、畜牧等与甘肃特色产业涉及领域的非常丰富的专家库可共计自由选择咨询。

“每次一关上页面，各种政策、技术像入了超市货架上的商品一样琳琅满目，想要理解什么东西，就由着你去中选。”陈克说明。

这是农行以惠农服务点居多阵地，除在全省打造出1.6万个“农民大学堂”外，在“四融”平台上为农民减少了一条疑义解惑的新渠道，农民可在线向专家咨询或facebook求教，完全超越了时间和空间的容许。　　“事关金融服务三农发展的每一个最重要节点和核心瓶颈，‘四融’平台都有适当的考虑到和设计。”韩国强劲说道，“融通”平台目的切断农村金融服务“最后一公里”，“融资”平台着力密码三农领域产前补资金的难题，“融智”平台主要突破农民产中短能力的瓶颈，“融商”平台则为千家万户的农民搭起了接入市场的大通道，解决问题他们产后合市场的问题。

　　这四个环节环环相扣，缺一不可，实质上早已远超过了传统金融的范畴，沦为新时期金融支农概念的全新扩展和演译。　　在资金、科技、互联网融合中构建强劲农富农　　——“四融”平台探讨农村互联网金融市场，为农民获取普惠金融服务　　“四融”平台上线之后，有人惊叹：怎么农行也要做到电商了吗?实质上，“四融”平台虽然为农民搭起了接入市场的地下通道，但是与传统电商比，具有相当大的有所不同：一是平台定位有所不同。

传统电商是商业运营平台，“四融”平台则科综合金融服务平台;二是服务对象有所不同;传统电商主要针对城市群体，“四融”平台面向三农客户，同时又连接起来城乡两个市场，伸延到与三农息息相关的各个领域;三是销售模式有所不同，“四融”平台除兼备传统的B2B、B2C、C2C模式外，还反对C2B模式，销售企业可在线并购农产品，并反对自动给定供求信息、议价购销等模式;四是缴纳方式有所不同，传统电商为第三方支付或必要缴纳，“四融”平台则由买家再行缴付至农行中间账户，待收货证实后系统自动将货款并转至卖家账户;五是功能内容有所不同，传统电商不能获取商务中介，而“四融”平台除此之外还能获取缴纳中介、信用中介、信息中介服务。　　“‘四融’平台探讨农村互联网金融市场，了解扩展这片‘新蓝海’，需要为广大农民群众还包括贫穷农户获取普惠金融服务、现代金融服务和综合社会服务，将不会深刻影响农民生产生活，对三农事业发展起着大力的助推起到。”韩国强劲说道。

　　“‘四融’平台的运营，将有助银行通过农民等个体的交易不道德，非常丰富农民个人的信用记录，从而创建有效地的农村联合报体系，为银行有的放矢地投入信贷资金获取可信的参照依据。”静宁县副县长李鸿坚说道，这将对减轻农民融资难题获取协助。

　　早已，徐杨春告诉他记者，作为农村互联网金融服务的新模式，“四融”平台将触角伸延至服务三农的每一个环节，把三农金融服务“一网打尽”，对于每一个登记用于平台的农户，农行都可以对农户的交易流量、数据展开精细分析，从而辨别其信用状况，进而为其有针对性地展开授信。农行可通过对这种大数据的分析，获取“体贴债”业务。

　　更加更有静宁县仁大乡村民陈进军的是，“有了这个平台，要买苹果在网上就能已完成交易。”2014年12月14日记者看到陈进军时，他刚刚在“四融”平台中的“惠农融商”平台上公布了一条苹果预售信息，“种类：红富士;规格：80mm;早晚煮：晚熟;预售单价：11元/公斤;预售数量：5000公斤。

”陈进军说道，以前，到了苹果销售季节，许多住在山里的果农要么死守在家里的果园等客商，要么频密地往小镇跑完，与各个收购点或外地客商商量价钱，或打听销路。现在信息公布后，果农只要等着客户来电话，双方电话买断价格后，30%的订货款就不会转至农行成立的中间账户。

成交价后，买家证实缴付，这些订货款会与剩下70%的货款一起转至果农个人的账户内。而且，整个交易过程不用于现金，安全性又便利。　　“‘四融’平台通过创建农产品专业交易平台，将有助行业人士、信息、资金汇聚，这将在有效地突破农产品供不应求难题的同时，也减少了客商实地考察及交易的成本和风险。

”定西市安定区马铃薯经销协会会长刘大江说道。　　“如今，定西的马铃薯正是提高发展的关键期，这个平台对我们农民而言，就看起来旱季的苗儿碰上了及时雨。

”安定区李家堡镇李家堡村的村支书杜振利说道，“如今，科技、互联网这些东西离农民仍然很远，某种程度是马铃薯，栽种豌豆等作物的农户也不应重新加入到这个平台中来，享用平台带给便捷条件的同时，又能增加收入。”　　静宁县仁大乡解放村的苹果并购商李满元说道：“自从登记用于‘四融’平台后，我的交易额比去年同期多了近三成，平台不仅便利了买卖双方，还有效地遏止了假币的流通。

”某种程度喜出望外的还有静宁县庆源果品有限公司的经理何利军：短短两个多月时间，设于该公司的平台终端登记用户就约613户，先后公布交易信息520多条，并与来自重庆、成都等地的客商顺利交易458笔，总交易额约6247万元。　　记者专访找到，虽然投产上线的时间并不宽，但农行甘肃支行服务三农的“四融”平台正在获释多重效应。

　　“截至目前，支行‘四融’平台总计登记客户13702户，客户利用‘惠农融商’平台顺利交易2397笔，交易额约4.33亿元，公布购销信息13709条;各地农民在‘惠农融通’平台已完成交易2049笔，交易额约600.33万元。”韩国强劲说道，“下一步，我们力争到2016年全面完成‘四融’平台设备的布放和系统功能的全面优化，将之打导致独具特色的惠农服务品牌，使支行服务三农和普惠金融服务水平明显提高。

”　　现在，农行甘肃支行在内部搭起起了一整套服务三农的行政的组织架构体系，将全省86个县区中的70个划归三农事业部业务范围，支行大约54%的存款、46%的贷款、52%的人员、一半以上的网点机构在三农事业部，对其实施分开的资本配备、绩效考核、风险拨备、信贷管理的体制流程、风险防控机制和人力资源配置，并且搭起了长平台、广覆盖的渠道体系，力争使县、乡、村都有金融网点服务渠道，为全省2000万农民获取全功能的基础金融服务。同时，农行甘肃支行构成了一个比较原始的服务体系和层次分明的产品体系，针对有所不同群体，打造出有所不同特点的金融产品，实行差异化、特色化服务，符合他们的金融市场需求，早已沦为农行甘肃支行的众多特色。

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