本文摘要：简介：“没有抵押、没有借贷，银行不给贷，资金无以找寻。”长久以来，“融资难”制约着小微企业的发展，沦为许多小微企业的“存活魔咒”。小额贷款确保保险的问世，使后遗症小微企业融资难题的“魔咒”有了新的求解。 近日，多地市落地小额贷款确保保险试点方案和管理办法，小额贷款确保确保险要试点正在急剧前进中。借贷过于保险卯银行保险政府风险共计担小额贷款确保保险主要面向有资金市场需求却难以达到银行资信标准的中小微企业、农村栽种养殖大户和城乡创业者等。

简介：“没有抵押、没有借贷，银行不给贷，资金无以找寻。”长久以来，“融资难”制约着小微企业的发展，沦为许多小微企业的“存活魔咒”。小额贷款确保保险的问世，使后遗症小微企业融资难题的“魔咒”有了新的求解。

近日，多地市落地小额贷款确保保险试点方案和管理办法，小额贷款确保确保险要试点正在急剧前进中。借贷过于保险卯银行保险政府风险共计担小额贷款确保保险主要面向有资金市场需求却难以达到银行资信标准的中小微企业、农村栽种养殖大户和城乡创业者等。有融资市场需求的这类企业或个人，只需按照贷款金额的一定比例缴纳保险费，就能取得较低利率的贷款，从而助力借贷双方集中投融资风险，减少贷款额度。通过小额贷款确保保险贷款，借款者一般可以取得不多达300万的贷款，一些高新技术产业贷款额度可约千万。

从借款者的融资成本来看，借款者仅有须要在贷款利率(最低不多达同期基准利率的30%)之外，缴纳2%-3%的综合保险费;一些地方政府财政的专项风险补偿金还可以获取贴息、补贴50%保险费等优惠。若一年期贷款利率为4.35%，那么企业通过小额贷款确保保险贷款1年必须缴纳的利息和保险费等费用大约为贷款金额的8%，若再行再加各地方财政的优惠，此途径的融资成本近高于民间借贷。

而一旦再次发生无法偿还情况，保险和银行将按照一定比例分担损失，一般为7:3左右，政府的专项财政资金还将补偿一部分超额资金，消弭保险公司压力。银行、保险、政府联合承担风险，获取多重确保，可有效地减轻小微企业“融资难”现象，解小微企业和农户燃眉之急。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，“银行、保险企业、政府合作的模式，有助把更好资金引领三农、小微企业中去，推展我国经济结构转型。”为充分发挥小额贷款确保保险反对小微企业融资发展，推展实体经济提质增效升级的最重要起到，2015年初，保监会等五部门公布了《大力发展信用确保保险服务和反对小微企业的指导意见》，明确指出希望各地积极探索以贷款确保保险等产品为载体、“政府+银行+保险”多方参予、风险共担的合作模式，并希望融资市场需求充沛地区再行试点后推展。2016年1月，国务院实施《前进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，也将提升小微企业信用保险和贷款确保保险覆盖率作为目标之一。

2016年初，“落地”、“首单”，沦为小额贷款确保保险试点的两大关键词。山东、四川、贵州、浙江、福建等多省增大试点推展力度，或实施发展小额贷款确保保险试点的指导意见，或增大财政反对力度，创建专项扶植资金，多地问世小额贷款确保保险“首单”。扩面交错难题现如何走进小贷险“难做大”怪圈?然而，从2009年浙江宁波最先展开地方政府主导的小额贷款确保保险试点工作，到如今将试点拓展至全国部分省市、可行性落地，用了近7年时间。

在业内人士显然，试点前进工作并不如想象中非常简单，一些地方在试点中也曾几经波折，小额贷款确保保险在试点推展中也面对诸多难题。那么，小额贷款确保保险否陷于“难做大”的怪圈呢?如何顾及扶植小微和风险防控?“我们样子没做到过这样的产品”、“没听说过”……在告知一些有该方面业务的银行、保险公司工作人员时，多次听见类似于回应，行业内部对小额贷款确保保险的理解程度之较低可见一斑，更加不用说道普通民众对该业务的理解程度了。事实上，除了较早于参予试点工作的少数银行和保险公司，大多数银行和保险公司未将小额贷款确保保险作为最重要业务前进，涉及工作也仅有在从容或筹划阶段，进展更为较慢。

由于多数试点地区试点工作刚跟上，提高业内和公众对该业务的认知度还须要一定时间。工商银行涉及业务负责人回应，确保保险作为贷款风险的缓释措施，在一定程度上减少了商业银行信贷风险，具备较好的风险抵补起到。但即便如此，银行仍不会坚决“独立国家审查”，会因为保险公司保险公司而放开贷款管理，以确保保险方式贷款的借款人，必须符合经营长时间、信用较好、具备平稳收益来源等条件。

此外，部分银行和保险公司还不会实地考察借款人的经营年限、信用状况、融资情况等，在实际操作中也不存在一些隐形“门槛”，这让规模受限的小微企业对小额贷款确保保险望而却步。而保险公司在操作者中也面对着一定压力。“只不过是把风险移往到了保险公司”，郭田勇回应。

业内人士也认为，在小额贷款确保保险的推展中，保险公司的风险管控十分最重要，如果保险公司做到的好，那么对保险公司和银行都是双赢，反之，则有可能经常出现双输。“一方面确保保险作为一项新型业务，与保险公司传统财险不存在较小差异，一些保险公司在人才储备和业务管理能力上有所缺乏，随着业务量的减少，业务效率和风险管控较难确保。另一方面，在外部经济压力减小的背景下，小微企业贷款债权人亲率下降，保险公司赔偿金压力减少，这方面的业务发展面对挑战。

”某银行涉及业务负责人回应。而在部分地区，保险公司确实面对较小的赔偿金压力，在温州的试点前进过程中就曾经常出现此类问题：过低的赔付率使保险公司不肯大面积冲出业务。温州保监分局的数据指出，自2012年温州积极开展小额贷款确保保险以来，至2015年9月底，温州小额贷款确保保险构建保险费收益2108万元。

而同期该险种再次发生支付3261.9万元，决支付567万元，赔付率相似200%。据温州媒体报道，近期，由于某阀门公司无法如期偿还债务银行贷款260万元，温州某保险公司向银行缴纳了194.5万元小额贷款确保保险赔款。

“缴的保险费只有5万元，一笔赔款就超过了近200万元，在新的坏账仍然大大冒出来的情况下，这个险种是很难盈利的。”某保险公司负责人说道。

“对保险公司而言，小额贷款确保保险是种高风险业务。由于小额贷款确保保险在性质上归属于金融借贷，其风险既还包括借款人的主观风险及信用能力，也还包括宏观经济环境所引起的系统性风险。一旦经济环境经常出现较大幅周期性上行，小额贷款确保保险业务较更容易经常出现大范围逾期风险。

”某保险公司负责人坦言。为了解决问题银行、保险企业动力严重不足的问题，去年以来，各地方政府在试点推展过程中，增大了对小额贷款确保保险的扶植力度，湖北、山东、浙江等多地市实施小额贷款确保保险风险补偿专项资金或扶植资金管理办法，以专项资金推展小额贷款确保保险试点的落地和扩面。随着政府的急剧前进，更加多的保险企业和银行参予到小额贷款确保保险的试点中，工商银行、中国银行、兴业银行、光大银行、邮政储蓄等多家银行，人健、国寿、五谷丰登、阳光、中华牵头、天安等多家保险公司早已积极开展此项业务。

保险公司之间、保险公司与银行之间，于是以通过强化风险审查等方面的合作，探寻合作新模式，联合减少风险，构建共赢。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

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