本文摘要：3月31日，《存款保险条例》发布，并将于5月1日起月实行。与去年11月发布的《印发稿》比起，《条例》在具体将最低支付限额原作为50万元的同时，也原作存款支付时限为7个工作日。业内专家指出，存款保险制度转变了过去由政府对存款人获取隐性借贷，创建起市场化的显性借贷机制，从而有助提升存款人的风险意识，也有助防止银行经营的道德风险。

3月31日，《存款保险条例》发布，并将于5月1日起月实行。与去年11月发布的《印发稿》比起，《条例》在具体将最低支付限额原作为50万元的同时，也原作存款支付时限为7个工作日。业内专家指出，存款保险制度转变了过去由政府对存款人获取隐性借贷，创建起市场化的显性借贷机制，从而有助提升存款人的风险意识，也有助防止银行经营的道德风险。

中国人民大学校长陈雨露指出，《条例》具体了金融机构经常出现风险时存款人获得支付的明确情形及时缩，大大降低了再次发生这些金融风险时存款支付过程的不确定性，防止延后支付有可能引起的金融服务中断和外部冲击。这实质上强化了对存款人的维护。央行金融平稳局副局长黄晓龙特别强调，最低支付限额划为50万元，低于国际平均水平，需要充份确保绝大多数存款人尤其是中小存款人利益。

但并不是说道多达50万元的存款就没确保了。如果有投保机构出有了问题，不会由高质量的机构来并购、接续；而且，享有大额存款的储户都有一定的风险辨识能力，与银行的联系也更加紧密，有动力监督银行的运营。民生银行(600016,股吧)首席研究员温彬指出，存款保险制度实施后，存款人注目银行的信誉和经营状况是适当的，这也不会对银行经营不道德起着监督起到。

存款保险月发售，将隐性借贷变成显性借贷，能有效地防止银行风险积存和愈演愈烈，也完备了金融安全网。国务院发展研究中心宏观经济研究部研究员魏加宁回应，存款保险是在现有谨慎监管和央行金融平稳职责的基础上再行再加一道安全性防线，通过宣告具体的法律确保政策，平稳市场和存款人信心。存款保险的基础功能是“为存款获取保险”，实际操作中，由此带给的其他功能更为重要。陈雨露指出，银行机构业务模式简单，并与金融体系中其他金融机构高度关联，一旦再次发生金融风险，其蔓延模式不仅是“银行挤提”模式，还有可能引起展现出为各种形式的“传染”。

存款保险制度发挥作用的关键不在于投放多少救助基金，而在于截断风险累积的链条，转变风险处理的方式。存款保险的理念是早期缺失，增加经常出现经营艰难的概率。魏加宁指出，存款保险能有效地提高风险处理和危机应付效率。

从各国实践中看，由存款保险灵活运用并购与接续等方式展开较慢、高效处理，可以大大减少金融机构破产倒闭，以及存款人、存款保险基金的损失。一旦经常出现问题，存款保险需要在确保储户合法利益的基础上，让必须负责管理的股东出局，解决问题“大而不推倒”的难题。中国银行(601988,股吧)国际金融研究所副所长宗良说道，按照《条例》涉及规定，当投保银行资金周转不灵或破产倒闭而无法缴纳存款时，可通过存款保险基金提供赔偿金或获得资金援助，或被接管、吞并。这既维护了存款安全性，又完备了我国问题银行的解散及处理机制。

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